“Conozca a su cliente” o know your customer (KYC, por sus siglas en inglés) se refiere al proceso que utilizan las instituciones para verificar la identidad de sus clientes. También se utiliza para evaluar factores de riesgo a causa de lavado de dinero y combate de la financiación del terrorismo (AML/CFT), para luchar contra los crímenes financieros. El objetivo de KYC es confirmar que los clientes son quienes dicen ser y que no participan en actividades delictivas. Los procedimientos de KYC son obligatorios, principalmente, para instituciones financieras. Dichos controles sirven para  incrementar la confianza en la industria y ayudan a los proveedores de servicios financieros a gestionar sus riesgos. Los procesos KYC se han convertido en algo muy común en los exchanges de criptomonedas. 

 

¿En qué consiste el proceso de KYC? 

 

Si has abierto una cuenta en un exchange de criptomonedas como Latamex, es probable que hayas tenido que completar un control KYC. Al completar este proceso, se le puede solicitar al usuario que aporte documento de identificación nacional, pasaporte y/o licencia de conducir. 

Es probable que haya varios niveles de KYC y que el usuario deba también confirmar su dirección, además de verificar su identidad. También es posible que los proveedores de servicios financieros necesiten volver a confirmar la identidad de sus usuarios de forma periódica, dependiendo cada caso. 

 

¿Cuál es su origen? 

 

En Europa, la cuarta directiva Anti-Lavado de Dinero (AML4) entró en vigencia a mediados de 2017, con un conjunto de normas para que las entidades financieras puedan protegerse contra estas amenazas.

Entre estas nuevas obligaciones que introdujo esta Directiva AML, se encuentran el deber de controlar por parte de las instituciones financieras la identidad de los antiguos y futuros clientes. Por un lado, deben llevar a cabo una identificación formal de los clientes mediante la presentación del DNI, pasaporte y NIE (Número de Identidad de Extranjero) para los clientes extranjeros, así como del NIF (Número de Identificación Fiscal). Y por otro lado, están obligados a conocer que esa es la persona que abre la cuenta.

Gracias al uso cada vez más frecuente de Internet y las nuevas tecnologías para realizar consultas y transacciones, esta identificación personal se ha tornado más como una de las medidas más efectivas para evitar el fraude online.

 

¿Por qué se necesitan dichos procedimientos en sistemas de pagos a nivel general? 

 

Durante la última década, hemos podido ver constantes fraudes a los consumidores a través del phishing, las filtraciones de datos, los robos de identidad, el lavado de dinero y demás fraudes digitales, que se han acrecentado aún más durante los últimos tiempos. 

Se estima que las pérdidas corporativas por transacciones fraudulentas online alcancen los $25.6 mil millones de dólares en 2020, según Juniper Research. Por su parte, el Grupo de Acción Financiera Intergubernamental (GAFI), estimó que los ingresos generados por delincuencia organizada y tráfico de drogas representaron un 3.6% del PIB mundial. Por lo tanto, las entidades financieras deben emplear procesos de KYC para disminuir los fraudes y proteger la reputación de sus marcas. Además, en varios países es necesario conocer a tus clientes por ley. 

 

¿Quién regula el cumplimiento del KYC? 

 

Las regulaciones KYC son diferentes según cada país, pero sí existe una cooperación internacional en cuanto a la información básica requerida. En los EE.UU, la Bank Secrecy Act y la Patriot Act implantaron la mayoría de procesos de tipo AML (Anti-Money Laundering) y KYC que vemos hoy en día. La UE y los países de Asia han desarrollado sus propias regulaciones, pero estas se solapan en gran medida con las de EE.UU. La Anti-Money Laundering Directive (AMLD) de la UE ofrecen el principal marco de referencia en los países de dicha organización. A nivel global GAFI -como vimos anteriormente- coordina la cooperación multinacional sobre las condiciones regulatorias.

 

Anti-lavado de dinero 

 

Las medidas contra el lavado de dinero son un conjunto de leyes, procedimientos y reglamentos creados para poner fin a las prácticas de generación de ingresos a través de actividades ilegales. Algunos de ellos incluyen la manipulación del mercado, la evasión fiscal, el comercio de bienes ilícitos, la apropiación indebida de fondos públicos y otras actividades de este tipo. Las regulaciones ALD requieren que las instituciones financieras realicen continuamente los procedimientos indicados para detectar y prevenir actividades maliciosas.

 

Lucha contra la financiación del terrorismo 

 

La lucha contra la financiación del terrorismo se refiere al conjunto de procedimientos destinados a investigar, desalentar y bloquear las fuentes de financiación destinadas a actividades que realicen acciones a través de la violencia, o la amenaza de la misma, contra civiles. Estos procedimientos ofrecen a los organismos encargados de hacer cumplir la ley una forma alternativa y potencialmente eficaz de rastrear y bloquear las actividades terroristas.

 

¿Por qué necesitamos KYC en cripto?

 

Las criptomonedas han sido  utilizadas para lavado de fondos ilícitos y evasión de impuestos en algunas ocasiones. Al mejorar su regulación, impactamos positivamente en su reputación, lo cual a su vez genera un mayor nivel de adopción a largo plazo. Hay tres razones fundamentales por las que los controles KYC son necesarios en la industria de las criptomonedas:

 

• Las transacciones en la blockchain son irreversibles, lo que significa que los fondos pueden ser robados o transferidos y no se pueden recuperar
• Las criptomonedas son bastante anónimas (seudónimas, ya que no es necesario aportar ningún tipo de información personal para abrir una wallet
• Existe aún cierta incertidumbre en lo relativo a impuestos y regulación de criptomonedas en varios países 

 

Procesos del KYC en cripto 

 

El proceso de KYC se divide generalmente en cuatro niveles: 

• La política de aceptación del cliente (CAP), que es la etapa en la que una empresa determina y documenta la demografía de sus clientes deseados 
• Programa de identificación del cliente (CIP), que es la etapa en la que la empresa confirma que la identidad de un cliente (potencial) coincide con su CAP
• Monitoreo continuo de las transacciones para asegurar el cumplimiento de las regulaciones y la identificación de actividades sospechosas
• Gestión de riesgos

 

¿Qué ventajas brinda el proceso de KYC? 

 

• Los prestamistas pueden evaluar con mayor facilidad sus riesgos al determinar la identidad e historial financiero de un cliente
• Combate el robo de identidad y otros tipos de fraudes financieros
• Reduce en origen el riesgo de que se produzcan situaciones de lavado de dinero 
• Mejora la seguridad, la confianza y la rendición de cuentas de los proveedores de servicios financieros. Esto ejerce un efecto dominó sobre el conjunto de la industria financiera y puede alentar las inversiones

 

Argumentos contra el KYC

 

El proceso de KYC presenta una buena cantidad de ventajas, tal como hemos analizado arriba, pero sigue siendo algo controvertido para sus críticos. Algunas de las críticas son: 

 

• Existe un costo extra asociado a la ejecución de controles KYC, que en ocasiones se traslada al cliente a través de comisiones
• Algunas personas no disponen de la documentación requerida o no tienen una dirección fija, lo cual dificulta el acceso a ciertos servicios financieros cuando el objetivo es, justamente, democratizarlos 
• Los proveedores de servicios financieros irresponsables pueden carecer de seguridad en la gestión de los datos, y los datos privados de los usuarios pueden ser robados en un hackeo 
•  Hay quienes sostiene que los procesos KYC son contrarios a la descentralización de las criptomonedas

 

Conclusiones 

 

Los procesos de KYC son un estándar para los servicios financieros y también exchanges de criptomonedas y, tal como señalan las evidencias, es una de las funciones más importantes en la lucha contra el lavado de dinero y otros crímenes. Los controles KYC pueden parecer engorrosos para los usuarios y además, descentralizados, pero aportan mucha seguridad.